Der Begriff Kreditzinsen beschreibt jenen monatlichen Geldbetrag, der für ein aufgenommenes Darlehen zu bezahlen ist. Diese sind der gesetzlichen Vorschrift gemäß als effektiver Zinssatz auszuweisen, da dieser alle Kreditnebenkosten enthält und dem Verbraucher im Gegensatz zum nominellen Zinssatz den Vergleich unterschiedlicher Kreditangebote ermöglicht. Ein variabler Zinssatz bedeutet, dass der Kreditgeber die Zinsen in regelmäßigen Abständen an die Marktlage anpassen kann.

Variabler Zinssatz

In Deutschland ist bei Verbraucherkrediten ein fester Kreditzinssatz vorgeschrieben. Ein variabler Zinssatz ist bei der Baufinanzierung sowie bei eingeräumten Kreditlinien statthaft. Er bietet für den Kreditnehmer den Vorteil, dass er das Darlehen jederzeit ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung vollständig zurückzahlen oder teilweise vorzeitig tilgen darf.

Sein Nachteil besteht in der fehlenden Planungssicherheit, da Kreditnehmern bei variablen Kreditzinsen weder die Höhe der Verzinsung noch über die Beträge der monatlichen Darlehensraten langfristig bekannt ist. Ein geringer effektiver Zinssatz bewirkt, dass ein Kredit mit niedrigen Kosten verbunden ist. Für diese maßgeblich ist neben dem vereinbarten Zinssatz die Laufzeit, da Jahreszinsen selbstverständlich jährlich auf den noch nicht getilgten Teilbetrag anfällt.

Kreditzinsen – Effektiver Zinssatz oder nominaler Zinssatz

Ein effektiver Jahreszinssatz setzt sich aus dem eigentlichen oder nominellen Zins sowie den mit der Darlehnsvergabe verbundenen Kosten zusammen. Einige Geldinstitute berechnen allen Kunden dieselben Kreditzinsen, während andere Kreditgeber deren Höhe von der persönlichen Bonität des Darlehenskunden abhängig machen.

Des Weiteren beeinflussen die Höhe des Darlehens sowie die gewünschte Laufzeit die Zinshöhe. Für einige Produkte führt die Wettbewerbssituation zudem zu vergünstigten Zinsen. Das gilt am stärksten für Autokredite, bei deren Vergabe Geschäftsbanken mit den der Verkaufsförderung dienenden Kredit-Sonderkonditionen der Autobanken konkurrieren.

Ähnliche Effekte treten auf, wenn Händler als Maßnahme der Kundengewinnung eine zinsfreie Teilzahlung einräumen. In entsprechenden Fällen kann ein Preisvergleich zeigen, dass der Kauf bei einem anderen Händler und die Finanzierung über eine Bank trotz der zu zahlenden Bankkreditzinsen günstiger sind.